Muchas personas se enfrentan a problemas graves si tienen gastos médicos impagos. Estos gastos pueden convertirse en una amenaza para su hogar, ahorros o ingresos. Sin ningún seguro médico, una estadía prolongada en un hospital puede convertirse en una carga financiera que asciende a decenas de miles o incluso cientos de miles de dólares. Si no se inicia un plan de pago razonable antes de que comience el tratamiento, las facturas impagas se convertirán en una acción de cobro importante poco después de que finalice el período de tratamiento. Dependiendo del estado en el que viva, su casa, ahorros u otra propiedad personal pueden adjuntarse para compensar las facturas médicas impagas.

Incluso si tiene seguro, el riesgo financiero de los copagos, los grandes deducibles y el tratamiento no cubierto puede ser significativo. Hay casos en los que se contrata a médicos fuera de la red durante cualquier procedimiento sin el conocimiento del paciente o su aprobación. Algunas pólizas cubren solo una pequeña parte de estos cargos. Aunque la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio exige que las aseguradoras paguen estos cargos, ha habido casos en los que partes de lo que debería haberse cubierto no lo estaban.

¿Qué sucede si obtiene un tratamiento médico que cuesta decenas o cientos de miles de dólares y su aseguradora rechaza el reclamo debido a un deducible no cubierto, un copago, un médico fuera de la red o por un tratamiento o medicamento que no está aprobado? ¿Quién paga al médico y al hospital? Si no hay seguro o el monto es limitado, su médico, hospital u otro centro médico lo obligará a garantizar el pago total de los costos facturados, menos cualquier monto realmente reembolsado por su aseguradora. Cualquier cantidad que no pague su compañía de seguros será responsabilidad del paciente.

¿Qué sucede cuando un paciente no puede pagar?

¿Qué sucede cuando no se puede pagar una gran factura médica? Por lo general, el resultado es una demanda presentada por el hospital o una agencia de cobranza con una sentencia y un gravamen contra la casa y las cuentas del paciente. En la mayoría de los estados, se puede embargar una parte de los ingresos laborales del deudor. Muchas veces antes de llegar a este punto, el paciente se declara en quiebra personal para detener el embargo de salario y eliminar las facturas médicas y otras deudas. Esto requiere perder todos los activos, incluidos los ahorros, los bienes raíces y la equidad en bienes raíces. Algunos de estos bienes que están exentos en caso de quiebra serán entregados al tribunal y divididos entre los acreedores.

Cómo se protegen los pacientes contra estos eventos

Fideicomiso de ahorro familiar

La protección de activos con un fideicomiso de ahorro familiar diseñado expresamente a menudo puede proteger los ahorros de estos eventos. Un fideicomiso de ahorro familiar tiene una forma excepcionalmente flexible y puede incorporar disposiciones, que combinan las características de muchos acuerdos nacionales en el idioma de los documentos del plan. Todos sus activos pueden estar contenidos en el fideicomiso, pero administrarse mediante términos especiales apropiados para ese activo.

Para aquellos preocupados por la protección contra facturas médicas imprevistas, un fideicomiso se puede personalizar para abordar específicamente el problema de los gastos médicos. Se puede planificar el fideicomiso para mantener las cuentas de su casa, ahorros y corretaje con el objetivo de proteger estos activos de gastos médicos inesperados. A menudo está diseñado para salvaguardar los beneficios fiscales asociados con la vivienda (incluida la deducción de intereses hipotecarios, impuestos a la propiedad y evitar ganancias en una venta futura), mientras se lleva a cabo una planificación patrimonial adecuada y objetivos de protección de activos para el patrimonio familiar.